Hur stort buffert sparande behöver man?

När man söker på nätet efter ”hur stor buffert skall man ha” får man olika svar. Det ”beror på” som det heter. På något sätt utgår artiklarna sedan från två ytterligheter.

Den första är en ung man och bor hemma hos mamma i källaren. Den unga mannen behöver inte så stor budget. Kniper det kan han alltid låna av mamma.

Det andra exemplet är en familj på två vuxna och minst tre barn. Familjen har ett stort hus och en sommarstuga samt två bilar.

Ibland nämns målsparande som semester ihop med buffertsparande vilket jag kan tycka är fel. En semester inte en oplanerad plötslig utgift. Gräver man lite till så brukar det landa i 2-3 nettomånadslöner för de som bor i hyresrätt och upp till 4-5 nettomånadslöner för de som bor i villa och har andra åtaganden.

Fördelen med ett buffertsparande är ganska uppenbar, trygghet inför oväntade händelser som kan uppkomma. Vad är då nackdelen? Är bufferten ”onödigt” stor binder det kapital som ofta ger ingen ränta att tala om. Där vill banker, sparekonomer och andra tala i egen sak och föreslår då ofta att man skall spara det i någon fond. Gärna en fond som följer index men kostar som en synnerligt aktivt förvaltad special fond.

Hur har då denna skribent det? Vanligtvis 2-3 månadslöner i buffert men har ibland också någon aktiefond eller preferensaktie att sälja om större summor behövs. Vilket dock är ganska sällan. Vanligtvis är det sällan något oväntat inträffar som kostar mer än 15 000 kr.

Förhandla boränta och sänka amortering på bostadslån

Bor i villa södra Sverige med ett lån på under 800K och en belåningsgrad på lite mindre än 60%. Av ren slentrian har man haft lånet hos Swedbank till deras listränta minus en liten rabatt. Nu är det dax att ta tag i ”förhandlingen” alternativt byta bank för bolånet. Tidigare låg lånet i en lokal sparbank som sedan köptes upp av Swedbank. Det finns alltså ingen speciell koppling till banken. Bara en viss/stor tröghet att byta.

När man räknar på det hela kan det sparas en hel del pengar. Pengar som kan gå till annat t.ex köpa mer aktier. Till detta skall läggas att det har amorterats flitigt. Med en belåningsgrad på under 60 % känns det som man kan ta det lugnare med amorteringen framöver. Det skapar också ett förbättrat kassaflöde.

Landshypotek

Lånar endast ut till villor. Minst 200K och max 75% av husets värde. Aktuell ränta: 1,19% vid mindre än 60 % belåningsgrad.

Avanza / Stabelo

Max 60 % belåningsgrad och 1,29 % ränta.

SBAB

3 mån till 1,46 %.

Skandia

I deras bolånekalkylator får man ut 1.71 %. För de som har lägre än 50% belåning, över en miljon i sparande och tjänstepension hos Skandia kryper räntan ned till 1.09 %.